Une assurance solde restant dû n'est pas l'autre

Lorsque vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire, vous devez généralement souscrire une assurance solde restant dû. De cette manière, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas pour votre prêt. Cela vaut malgré tout la peine de faire d'abord un petit tour du marché. Le montant de la prime d'assurance solde restant dû peut en effet varier sensiblement d'une compagnie à l'autre. En outre, il existe non seulement différentes formules, mais aussi des alternatives qui sont peut-être plus indiquées dans votre situation.

Une assurance solde restant dû vous rassure, vous, votre partenaire et vos héritiers, dans le sens où elle garantit que la charge du prêt disparaîtra en tout ou en partie si vous ou votre partenaire venez à décéder prématurément.

Deux polices?

Il est d'usage que les deux partenaires souscrivent une assurance solde restant dû distincte contre le risque de décès. Vous n'êtes cependant pas tenu de faire assurer deux fois le montant total. Nous vous déconseillons cependant de prendre tous les deux une couverture de 50% du montant emprunté. Dans ce cas, après le décès de l'un des partenaires, la charge de l'emprunt ne tombera que pour moitié, alors que les frais du ménage ne diminueront pratiquement pas.

Ou sur deux têtes?

Si vous choisissez cette formule, vous et votre partenaire êtes assurés par une seule et même police. Et dans ce cas aussi, vous n'êtes pas tenu de faire assurer la totalité du montant emprunté, même si c'est recommandé. En effet, le partenaire survivant ne doit alors plus amortir le prêt hypothécaire. Comme il s'agit en l'occurrence d'une police unique, vous payez une prime moins élevée. Dans le cadre d'une police sur deux têtes, vous payez des primes pendant toute la durée de votre prêt. Dans le cadre d'assurances solde restant dû souscrites distinctement, la prime ne doit généralement être versée que pendant les 2/3 de la durée du prêt. En outre, la police distincte ouvre le droit à une réduction d'impôt, contrairement à la police sur deux têtes.

Prime unique ou paiement étalé?

Vous pouvez choisir de payer une prime unique au moment de la souscription de la police. Budgétairement, celle-ci constitue naturellement une dépense considérable, mais sur toute la durée du prêt, c'est la formule la moins chère. La deuxième possibilité est l'étalement, déjà évoqué, du paiement de la prime. Généralement, vous devez alors payer une prime constante pendant les 2/3 de la durée du prêt, même si certaines compagnies proposent également une durée plus courte. Enfin, vous pouvez aussi opter pour une prime adaptable annuellement. Contrairement à la prime constante, cette prime suit l'évolution de l'espérance de vie. Comme l'espérance de vie moyenne s'allonge sans cesse, le risque de décès prématuré diminue, de sorte qu'à l'avenir, ces primes adaptables annuellement - qui restent inchangées pendant les trois premières années - devraient plutôt diminuer qu'augmenter. Le calcul proprement dit de la prime dépend d'ailleurs de toute une série de facteurs:

le capital à assurer, la durée du prêt,

l'âge et le sexe,

l'état de santé et

le mode de vie.

Il se peut que dans le cadre de votre demande d'assurance, vous deviez simplement compléter un questionnaire médical, mais un examen médical peut également être demandé. C'est difficile à savoir au préalable.

Avantage fiscal?

Les primes de l'assurance solde restant dû, les intérêts et les amortissements du capital de votre prêt et les primes de vos autres assurances vie éventuelles constituent votre panier fiscal. Pour l'année de revenus 2011, ce panier a été plafonné par les pouvoirs publics à 2.120 euros (+ 710 euros pendant les dix premières années + 70 euros à partir de trois enfants). De ce fait, il est fort probable que les primes de votre assurance solde restant dû ne donneront plus droit à une réduction d'impôt. Mais peut-être avez-vous encore une échappatoire via l'épargne-pension? Vous avez peut-être aussi une assurance de groupe? Dans ce cas, il est même possible que vous n'ayez pas besoin d'une assurance solde restant dû. Raison de plus pour comparer toutes les possibilités et tous les calculs, n'est-ce pas?

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